Kupno własnego mieszkania czy domu to marzenie wielu Polaków. Niestety, nie każdy jest w stanie pokryć koszty takiej inwestycji z własnych środków.
Jak działa kredyt hipoteczny?
Zazwyczaj banki udzielają kredytów hipotecznych na okres od kilku do kilkudziesięciu lat. Kwota kredytu oraz jego koszty (oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie) zależą od indywidualnej sytuacji i wieku kredytobiorcy oraz oferty wybranej przez niego instytucji finansowej, jaką najczęściej jest bank. Zabezpieczenie kredytu hipotecznego stanowi hipoteka na wskazanej nieruchomości. Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny należy udać się do banku i złożyć wniosek. Jednak w ostatnim czasie niektóre banki pozwalają zaciągnąć kredyt hipoteczny online.
Zalety kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny jest to jeden z najczęściej wybieranych produktów bankowych przez osoby, które planują sfinansowanie zakupu mieszkania lub domu. Dzięki temu rozwiązaniu możemy zrealizować swoje marzenie o posiadaniu własnego lokum, nawet jeśli nie posiadamy w danej chwili wystarczających środków finansowych. Kredyt mieszkaniowy pozwala nam na długoterminowe rozłożenie spłaty zobowiązania, chociaż kwota kredytu może być wysoka. W związku z tym warto rozważyć wzięcie kredytu mieszkaniowego, czyli kredytu hipotecznego.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy nie jest przeznaczony specjalnie na zakup mieszkania, ale na ogół na cele konsumpcyjne, takie jak remont domu, zakup samochodu czy pralki. Udzielenie kredytu nie zajmuje dużo czasu a okres spłaty zobowiązania jest stosunkowo krótki. Ponadto kwota kredytu gotówkowego nie wystarczyłaby na zakup mieszkania. Mając odpowiednią zdolność kredytową korzystniej jest uzyskać kredyt mieszkaniowy.
Oferty kredytów
Na rynku znajdziemy wiele różnych ofert kredytowych, więc warto porównać je ze sobą i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom i możliwościom finansowym. Jednak oferty kredytów hipotecznych mogą zawierać różnego rodzaju pułapki. Mogą one prowadzić do nieprzewidzianych kosztów i problemów finansowych dla klienta, jak ukryte koszty, niesprecyzowany okres spłaty, niejasna formuła naliczania oprocentowania, czy ukryte klauzule mogące zwiększyć koszty kredytu. W efekcie całkowita kwota kredytu może być wyższa niż oczekiwaliśmy.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny mając zdolność kredytową?
Przed skorzystaniem z jednej spośród wielu ofert kredytowych i wyboru kredytu, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Ważne jest, aby uwzględnić obecne i przyszłe wydatki, ponieważ kredyt hipoteczny to długi okres spłaty. Udzielenie kredytu poprzedza badanie zdolności kredytowej klienta, czyli możliwości do spłaty zobowiązań finansowych oraz przedstawione zabezpieczenie kredytu hipotecznego.
Źródła dochodów pozwalające dostać kredyt hipoteczny
Aby zaciągnąć korzystny kredyt hipoteczny należy dokładnie przeanalizować oferty kredytów hipotecznych i swoją sytuację finansową. Zdolność kredytowa zależy od wysokości dochodów, wydatków, rodzaju zatrudnienia, wieku kredytobiorcy oraz historii kredytowej. Ważny jest wybór odpowiedniej oferty kredytowej. Osoby starające się o kredyt hipoteczny muszą przedłożyć wiele dokumentów, świadczących o ich dochodach. Akceptowane źródła dochodów: umowa o pracę, umowa zlecenia, dochody z biznesu czy emerytura. Przy wyborze kredytu mieszkaniowego w banku warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów, takich jak:
- oprocentowanie,
- wysokość prowizji,
- koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie nieruchomości czy koszty notarialne,
- okres spłaty kredytu,
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez ponoszenia kosztów.
Czy łatwo otrzymać kredyt?
Kredyt jest dostępny dla osób posiadających zdolność kredytową. Ale to jeszcze nie wszystko. Bank sprawdza, jak w przeszłości klient regulował zobowiązania. W tym celu sięga do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Będzie też analizować historię konta bankowego wnioskującego o kredyt. Tak więc na pytanie, czy łatwo zaciągnąć kredyt hipoteczny, nie ma jednoznacznej odpowiedzi.
Wysokość kredytu hipotecznego
Wysokość kredytu mieszkaniowego zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, którą planujemy kupić lub remontować. Aby uzyskać kredyt jesteśmy zobowiązani udzielić kredytodawcy informacji o sytuacji majątkowej. Banki udzielają kredytów w wysokości do 80% wartości nieruchomości, choć w niektórych przypadkach można otrzymać kredyt nawet do 90%. Warto jednak pamiętać, że im wyższy kredyt, tym większe będą miesięczne raty spłaty zobowiązania. należy mieć na uwadze, że całkowita kwota kredytu uwzględnia również prowizję banku i ubezpieczenie kredytu.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego to kolejny ważny czynnik, który wpływa na koszt naszego kredytu. Obecnie w Polsce dostępne są kredyty mieszkaniowe zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym. Oprocentowanie stałe jest bardziej przewidywalne i nie zmienia się przez cały okres kredytowania, natomiast oprocentowanie zmienne zależy od stopy procentowej na rynku i może ulec zmianie w ciągu okresu kredytowania. Warto porównać oferty różnych banków, aby wybrać tę, która zapewni najniższe oprocentowanie.
Okres kredytowania
Okres spłaty zobowiązania kredytowego to czas, w którym musimy zwrócić do banku całą kwotę kredytu wraz z odsetkami. W Polsce najczęściej oferowane są kredyty mieszkaniowe o okresie kredytowania od 5 do 35 lat. Warto pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsze będą nasze miesięczne raty, jednak z drugiej strony, łączny koszt kredytu może być wyższy.
Jak spłacać kredyt hipoteczny?
Rodzaj spłaty kredytu to sposób, w jaki będziemy dokonywać spłaty zobowiązania. W Polsce dostępne są dwa rodzaje spłaty: ratalna i ratalno-kapitałowa. W przypadku spłaty ratalnej płacimy tylko odsetki od kwoty kredytu, natomiast kapitał spłacamy w całości na koniec okresu kredytowania. W przypadku spłaty ratalno-kapitałowej płacimy zarówno odsetki, jak i część kapitału, co oznacza, że nasze miesięczne raty będą wyższe, ale za to kredyt zostanie spłacony.
Warto rozważyć krótszy okres kredytowania
Spłata kredytu przed terminem to proces spłacania całego lub części kredytu przed datą wymaganą w harmonogramie spłat. Spłacie może podlegać część lub całkowita kwota kredytu. Może to być korzystne z kilku powodów. Krótszy okres kredytowania pozwala zaoszczędzić na odsetkach. Ponieważ odsetki są naliczane na podstawie salda zadłużenia, skracając okres spłaty zobowiązania, zmniejszymy kwotę odsetek. Ponadto spłata kredytu przed terminem może zwiększyć naszą zdolność kredytową. To może przekonać banki i instytucje finansowe, aby zaoferować nam korzystniejsze warunki kredytowe w przyszłości.
Jednakże, warto pamiętać, że niektóre umowy kredytowe mogą nakładać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Dlatego zawsze warto dokładnie przejrzeć umowę kredytową i zrozumieć, jakie warunki dotyczą spłaty kredytu przed czasem.
Odwrócony kredyt hipoteczny dla osób starszych
Banki niechętnie udzielają kredytów hipotecznym emerytom. W związku z tym instytucje finanse przygotowały dla nich ofertę odwróconego kredytu hipotecznego. W rzeczywistości jest to pożyczka hipoteczna, w której pożyczkodawca wypłaca pożyczkobiorcy pieniądze, korzystając z wartości nieruchomości, którą emeryt ma w posiadaniu. Jest to oferta dla osób starszych, szczególnie dla emerytów. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego, odwrócony kredyt hipoteczny to taki, kiedy kredytobiorca otrzymuje pieniądze, a odsetki i koszty są zwykle kapitalizowane i zwiększają całkowite zadłużenie wraz z upływem czasu. Udzielenie kredytu zależy od jakości nieruchomości i bank nie bada zdolności kredytowej seniora. Odwrócony kredyt hipoteczny jest zwykle przeznaczony dla osób starszych, które chcą skorzystać z wartości swojej nieruchomości w celu uzyskania dodatkowych środków finansowych. Okres kredytu nie jest ustalony. Emeryt ma dożywotnie zabezpieczenie finansowe.